Mutuo MPS Protezione: cambiano le carte in tavola!
Pochi giorni fa sono stato a farmi fare una proposta per un Mutuo Protezione CAP, 30 anni, dal Monte dei Paschi di Siena.
L’offerta interessante, di cui si parla tanto in rete, è (era) il MUTUO PROTEZIONE, tasso variabile con CAP a 5.5% e Spread a 1.1% (opzione cross selling, comprandogli 4 altri prodotti).
Mi assicuravano che l’offerta, lanciata a Maggio, sarebbe stata valida fino a fine anno, come evidenziato in tutta la campagna promozionale e nei vari documenti pubblicati.
Oggi pero’, 3 Settembre 2009, con notevole imbarazzo dell’impiegata MPS, mi hanno fatto vedere una circolare in cui si modificavano i termini dell’offerta del mutuo. Per tutti i mutui adesso si parte da uno spread di 1.65% per 10 anni, sino al 2.00% per 30 anni (che arriva ad un minimo di 1.60% con cross selling).
Se doveva durare solo 3 mesi, avrebbero potuto e dovuto dirlo! Mica sono spiccioli! Sarebbe da chiederne conto!
Allego il modulo contrattuale dell’offerta ORIGINALE:
CAMPAGNA PROTEZIONE – Periodo di validità 11 maggio 2009 -31 dicembre 2009 – MUTUO MPS PROTEZIONE – a tasso variabile con CAP
Offerta Mutuo MPS Protezione, ORIGINALE
Offerta Mutuo MPS Protezione, PEGGIORATIVA, modificata dal 1 Settembre 2009
PS Per il momento, il sito ancora non è stato aggiornato e riporta ancora la vecchia offerta ma nella mia filiale non è più sottoscrivibile.
AGGIORNAMENTO 7 Settembre 2009: Il sito dell’MPS è stato aggiornato ed hanno pubblicato la nuova offerta (che in pratica interrompe l’erogazione dei tassi promozionali che dovevano durare fino a Dicembre!), con le nuove condizioni; che confermano tristemente quanto mi avevano accennato.
Una lunga discussione su quest’offerta, prima del cambio, la trovate sul forum di finanza on-line
dopo una mia visita in una filiale MPS, ho constato che la sitauzione è anche peggiore: mi sono fatto stampare un piano che simulava l’innalzamento del tasso (euribor+spread) al di sopra del 5,5% e mi aspettavo una rata con tasso annuo appunto al 5,5% come pubblicizzato… macchè! applicando la formula inversa (si trova tra le formule di excel del vostro pc), ovvero partendo dal valore della rata e dal capitale rsiduo mi sono trovato alla bella sorpresa di un tasso che varia dal 6,79% fino a picchi oltre l’8%!!! L’impiegata mi ha detto che è normale perchè in caso di “sforamento” della soglia si applica si un tasso al 5,5% ma modificato (come???) in base alle condizioni iniziali… in pratica con un risulato ben al di sopra del 5,5% … EVVIVA LA TRASPARENZA!
Roberto potresti spiegarmi meglio cosa vuol dire che “in caso di “sforamento” della soglia si applica si un tasso al 5,5% ma modificato (come???) in base alle condizioni iniziali…”
Grazie
CIAO DANIELE SCUSA IL RITARDO… VOGLIO DIRE CHE IN PRATICA AL SUPERAMENTO DEL TETTO DEL 5,5% IL TASSO APPLICATO CHE RISULTA DALLA FORMULA FINANZIARIA (IO HO USATO SEMPLICEMENTE EXCEL ED IL PIANO DI AMMORTAMENTO CHE MI SONO FATTO DARE) RISULTA SEMPRMAGGIORE DEL 5,5% ED ARRIVE A FINO ALL’8%. IL PERCHE’ PER ME RESTA UN MISTERO MA IN PRATICA DICONO SI DI USARE IL 5,5% MA NON CON UNA FORMULA FINANZIARIA NON COMUNE E RIVEDEDO ANCHE IL PIANO DI AMMORTAMENTO… INSOMMA POCO CHIARO! MEGLIO NON SFIDARE TROPPO LA FORTUNA CON L’ALTALENA DEI TASSI VARIABILI (SECONDO ME!) CIAO
Scusa ma come fai a calcolare quei tassi al 6,79% fino a picchi oltre l’8% ?
Non vorrei insistere ma credo tu abbia fatto qualche calcolo errato. Il tetto massimo di cui si parla nel contratto si intende Eurirs + spread, ovvero se tu hai uno spread di 1,90 non arriverai al tetto max ( 5,50 %) finchè l’eurirs non raggiungerà quota 3,60. Da 3,61 in poi anche se il tasso finale raggiungerà 5,51 5,52 ….. 5,80 e così via te calcolerai al tua rata sempre con 5,50 %.Correggimi se sbaglio.
Pardon ! Naturalmente per il calcolo intendevo EURIBOR + SPREAD e non eurirs + spread.
ciao Valerio, purtroppo sbagli, per accorgertene vai in genzia e ffati stampare un piano di un piano simuli per tutto il periodo il tasso (euribor+spread) al di sopra del 5,5%. Poi calcolati con la formunal di excel il vero tasso di interesse annuo usando i valori della rata, degli interessi e del capitale residuo che trovi nel piano. Ti sorprenderai del fatto che non sono MAI pari al 5,5%, ma appunto sempre superiori e con picchi considerevoli. E’ anche vero che però il paragone sembrerebbe “mendace” da parte di MPS se si considerasse un sistema di distribuzione degli interessi e del cap residuo detto alla francese: MPS invece abbandona questo sistema e ricalcola il tutto a modo suo, o meglio a modo a me ad all’impiegata che me lo ha presentato, ignoto… ma pur sempre tale da essere superiore al 5,5% rispetto al sistema alla francese. Per farla breve, non essendo un esperto di calcoli finanziari e non avendo avuto prova che la rata si attesta veramente al massiomo al 5,5% del sistama francese (che è quello comune a tutti i normali mutui), non mi sono fidato e sono andato a surrogare presso un’altro istituto che attualmente e trasparentemente fa mutui fissi al 5,1% … e mi sono tolto il dubbio ma soprattutto circa 100 euro di rata in meno SICURA
ciao Roberto
Caro Roberto il piu’ grande problema è che i consulenti non sanno neanche cosa stanno vendendo. Il prodotto in questione sembrava ( dico sembrava perche’ a quanto pare gli spead sono aumentati considerevolmente)appetibile, ma dopo un po’ di indagini l’arcano è stato svelato. Loro ti dicono che simulando un tasso al 5.5 sin dalla prima rata pagherai un tot; questo matematicamente è tutto vero. Pero’ provate a farvi fare una simulazione con la prima rata al tasso effettivo attuale e la seconda al 5.5 (ipotizzando un rialzo repentino dei tassi); facendo cio’ potete constatare che la differenza di rata tra quella della prima simulazione e quella della seconda (alla seconda rata)è notevolmente differente. Questa differenza è dovuta al fatto che la quota capitale viene calcolata in base al tasso effettivo attuale e rimane invariata per tutta la durata del mutuo anzi essendo l’ammortamento alla francese va aumentando, quindi il 5.5 di interessi dovrà essere aggiunto alla quota capitale precedentemente calcolata.
Spero di essere stato chiaro. ciao Gregory
@roberto
dove hai trovato un tasso fisso al 5.1%?